หลายคนอาจมองว่าการวางแผนใช้ชีวิตหลังหยุดทำงานเป็นเรื่องของอนาคตที่ยังมาไม่ถึง แต่ในความเป็นจริงแล้ว การเริ่มต้นเตรียมตัวผ่านการทำประกันเกษียณ คือการตัดสินใจที่สำคัญที่สุดอย่างหนึ่งในวัยทำงาน เพราะเราไม่มีทางรู้เลยว่าสวัสดิการที่มีอยู่จะเพียงพอต่อค่าครองชีพที่สูงขึ้นในวันหน้าหรือไม่ ดังนั้น การมี “เงินบำนาญ” ที่แน่นอนและสม่ำเสมอจึงไม่ใช่แค่ทางเลือก แต่เป็น “ทางรอด” ที่จะช่วยให้คุณใช้ชีวิตหลังเกษียณได้อย่างมีศักดิ์ศรีและไร้กังวลเรื่องการเงิน
ทำความรู้จัก “ประกันเกษียณ” คืออะไร ?
ประกันเกษียณ หรือที่หลายคนเรียกว่า “ประกันชีวิตแบบบำนาญ” คือรูปแบบหนึ่งของการออมเงินผ่านบริษัทประกันชีวิต โดยมีจุดประสงค์หลักคือการสร้างรายได้ที่แน่นอนหลังอายุ 55 หรือ 60 ปีขึ้นไป ซึ่งแตกต่างจากประกันชีวิตทั่วไปตรงที่เน้นการจ่ายคืนเป็น “เงินงวด” หรือเงินบำนาญอย่างต่อเนื่องทุกปี จนถึงอายุ 85 หรือ 90 ปี ตามเงื่อนไขของกรมธรรม์
นอกจากจะได้เงินใช้ในยามชราแล้ว ประกันประเภทนี้ยังมีจุดเด่นเรื่อง “สิทธิประโยชน์ทางภาษี” เพราะสามารถนำเบี้ยประกันไปลดหย่อนภาษีได้สูงสุดถึง 200,000 บาท (และเมื่อรวมกับค่าลดหย่อนอื่น ๆ ในกลุ่มเกษียณต้องไม่เกิน 500,000 บาท) จึงถือเป็นตัวช่วยชั้นดีสำหรับคนทำงานที่ต้องการทั้งความมั่งคั่งและการประหยัดภาษีในเวลาเดียวกัน
3 ขั้นตอนเลือกซื้อประกันเกษียณให้คุ้มค่าที่สุด
สำหรับมือใหม่ที่ยังไม่รู้จะเริ่มต้นอย่างไร แนะนำให้พิจารณาตามหลักการง่าย ๆ ดังนี้
- สำรวจเป้าหมายและไลฟ์สไตล์หลังเกษียณ : ก่อนจะเซ็นสัญญา คุณต้องตอบตัวเองให้ได้ก่อนว่า “อยากมีเงินใช้เดือนละเท่าไร? ” ตัวอย่างเช่น หากต้องการใช้เงินเดือนละ 20,000 บาท คุณต้องเลือกแผนประกันที่จ่ายเงินบำนาญคืนให้ปีละ 240,000 บาท เป็นต้น การตั้งเป้าหมายที่ชัดเจนจะช่วยให้เราเลือกแผนที่ตอบโจทย์ความต้องการจริง
- พิจารณาระยะเวลาการชำระเบี้ย : ประกันเกษียณมีหลายรูปแบบ ทั้งแบบชำระเบี้ยครั้งเดียว ชำระ 5 ปี 10 ปี หรือชำระต่อเนื่องไปจนถึงอายุ 60 ปี หากคุณยังมีอายุน้อยและต้องการกระจายภาระค่าใช้จ่าย การเลือกจ่ายเบี้ยระยะยาวจะช่วยให้เบี้ยประกันต่อปีไม่สูงจนเกินไป แต่ถ้ามีเงินก้อนและไม่อยากมีภาระผูกพันนาน การจ่ายเบี้ยระยะสั้นก็เป็นทางเลือกที่น่าสนใจ
- ตรวจสอบความมั่นคงของบริษัทประกัน : เนื่องจากประกันเกษียณเป็นการสัญญาระยะยาวที่กินเวลาหลายสิบปี ความมั่นคงและชื่อเสียงของบริษัทประกันจึงเป็นเรื่องที่มองข้ามไม่ได้ ควรเลือกบริษัทที่มีอัตราส่วนความเพียงพอของเงินกองทุน (CAR Ratio) สูง เพื่อให้มั่นใจว่าในอีก 30-40 ปีข้างหน้า บริษัทจะยังคงทำหน้าที่จ่ายเงินบำนาญให้เราตามสัญญา
ทำไมต้องเริ่มทำประกันเกษียณตั้งแต่อายุยังน้อย ?
เหตุผลที่ต้องรีบทำตอนนี้ไม่ใช่แค่เรื่องของความคุ้มครองเท่านั้น แต่คือเรื่องของ “พลังของดอกเบี้ยทบต้น” และ “เบี้ยประกันที่ถูกกว่า” ยิ่งเริ่มต้นเร็ว เบี้ยประกันที่คุณต้องจ่ายในแต่ละปีจะถูกลงอย่างเห็นได้ชัด เมื่อเทียบกับการไปเริ่มทำตอนอายุ 45 หรือ 50 ปี นอกจากนี้ การเริ่มต้นเร็วยังช่วยให้เรามีวินัยทางการเงินและสะสมเงินก้อนได้มากกว่าโดยที่ไม่รู้สึกเหนื่อยจนเกินไป
การซื้อประกันเกษียณไม่ใช่เรื่องยากอย่างที่คิด หากเราเข้าใจโครงสร้างและเป้าหมายของตัวเองอย่างชัดเจน การลงทุนในวันนี้ไม่ใช่เพียงการจ่ายเงินทิ้งไป แต่เป็นการซื้อความสบายใจและความมั่นคงให้กับตัวเองในอนาคต ดังนั้น อย่าปล่อยให้เวลาผ่านไปจนเสียโอกาสในการสร้างอิสรภาพทางการเงินที่คุณออกแบบได้เอง
